助贷业务支付通道进一步收紧，支付机构集中排查！

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　　来源：移动支付网

　　移动支付网消息：近期，又有消息称部分支付机构正陆续关停一些贷款类机构的银行卡代扣、批量代付、商户入网等功能。

　　传闻的部分支付机构主要来自上海，比如通联等；贷款类机构则主要是由地方金融监督管理部门监管的对象，即“7+4”类地方金融组织。“7+4”中的“7”类指的是小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司及地方资产管理公司，“4”类则包括投资公司、开展信用互助的农民专业合作社、社会众筹机构和地方各类交易场所。

　　一场持续推进的违规助贷业务整治

　　助贷行业角色众多，业务层层叠叠，容易产生乱象。“高收益覆盖高风险”是亘古不变的底层逻辑，只要赚更多钱去覆盖亏损，就能实现整体不亏甚至盈利。

　　长期依赖这一简单粗暴路径的机构，在利率红线收窄后，往往只能通过各种手段拆分费用以维持生存。然而这不是可持续的模式，预期收益越高，发生坏账甚至暴雷的概率就越大。最后产生的坏账也不会凭空消失，最终大家都要悄悄为其买单。

　　“7+4”类地方金融组织本意是合规经营，在地方形成良好的金融服务补充力量。但由于监管权责分散、助贷模式突破地域与利率红线、资本无序逐利等众多原因，导致助贷行业在多个环节失衡，乱象频繁且难以根治，变相高息模式此起彼伏。

　　比如违规助贷业务通过和网贷平台合作，拆分服务费、担保费、会员费，规避利率红线，变相放高利贷；大量网贷平台、助贷机构联合地方融担公司，大搞双融担嵌套，通过担保费拆分利息，规避利率监管；大量网贷、现金贷伪装成租赁、保理业务，绕开放贷监管，成为变相高利贷载体。

　　近年来，助贷行业的监管政策也在持续加码。

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　　比如2025年10月，国家金融监管总局《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，即“助贷新规”已正式实施。明确规定互联网助贷业务综合融资成本需穿透核算，严禁以咨询费、顾问费等隐蔽费用变相抬升融资成本。

　　2026年3月，国家金融监管总局、人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，旨在推动解决个人贷款业务息费信息披露不规范、不透明问题。该规定将于今年8月1日起施行。

　　2026年4月，国家金融监管总局、人民银行、工信部、市场监管总局等八部门联合制定的《金融产品网络营销管理办法》，禁止助贷套娃式导流、多层分销、支付收银台捆绑信贷，进一步规范获客、营销、信息采集，切断助贷流量倒卖模式。该规定将于今年9月30日起实施。

　　从这些政策的制定部门也不难发现，随着违规助贷业务风险传导扩大，具体应对的监管措施也在各领域扩围，显然也延伸到了支付领域。

　　支付通道高效给违规助贷“卡脖子”

　　不管主观还是被动，支付通道与违规助贷业务存在深度绑定，是违规套路的执行工具。在一些违规助贷案例中，非法平台可以将费用拆成利息、担保费、服务费、会员费、保障金，再分别走不同支付商户代扣，并通过免密代扣通道定期扣款。

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　　既如此，支付通道肯定也能成为监管的重要抓手。就像在防范电信诈骗、打击非法赌场和地下钱庄等行动中，支付通道所能发挥的作用一脉相承。

　　助贷“断支付”本质上是监管希望通过支付通道，给非法网贷、高息助贷等违规业务“卡脖子”。比如在一些按月收费的“月系融担”业务中，资金完全依赖快速代扣功能，一旦被“断支付”，其现金流会受到严重限制。

　　事实上，从今年年初开始，就有多家支付机构接到监管指导要求，开展与助贷相关业务排查，比如分期商城、月系融担、租机平台等模式。排查内容包括商户入网资料、银行结算账户证明文件、是否存在向用户放款后立即秒扣款行为、代收业务是否合规等等。在此排查过程中如何准确区分正常商户与合规业务，对支付机构来说也至关重要。

　　此番上海支付机构再次集中给助贷行业“断支付”，也是监管借支付通道整治助贷乱象的延续。据悉，有部分受到影响的贷款类机构已切换至其他地方的支付通道。

　　无论是非法网贷、现金贷，还是分期商城、砍头息等各种各样的套路贷，马甲可以随意换，但所有放款、收费都必须走支付通道。监管部门既要管住非法产品，也要抓住资金流动命门，在传导链条中切断风险扩散，简单高效且低成本地防范这些问题。

　　作为持牌机构，支付机构本身就应严格按照相关法规要求，落实商户入网审核、风险监测及处置等主体责任。但对支付机构经营来说，助贷业务监管手段扩围，显然在一定程度上影响了业务开展。这些年来，支付行业可以说普遍面临客户数量、交易流水降低，但技术投入不减、监管高压不降的局面，考验支付机构的时刻真的到了。